Aval financiero: Definición, tipos y claves para tu empresa

¿Qué es un aval financiero y por qué es clave para tu empresa?

Por definición, un aval financiero es un contrato en el que una entidad (avalista) se compromete a cumplir con una obligación financiera si el deudor principal (avalado) no lo hace. En esencia, actúa como un seguro para el beneficiario.

Las partes principales son:

• • Avalado: Tu empresa, que necesita el aval para una operación.

• • Avalista: La entidad que te respalda (banco o sociedad de garantía).

• • Beneficiario: El tercero que recibe la garantía del pago, como un banco o un proveedor.

Esta figura permite acceder a préstamos con condiciones más favorables, ya que el riesgo para el banco es menor. Es un pilar esencial en la estrategia financiera para empresas que buscan crecer de manera sostenida.

Ventajas principales del aval financiero

El aval financiero fortalece la reputación, abre oportunidades y permite negociar en igualdad de condiciones en el mercado. 

Entre sus principales beneficios, se encuentran:

• • Mejor acceso a crédito y licitaciones

• • Seguridad ante proveedores y bancos

• • Flexibilidad en operaciones comerciales

• • Refuerzo de la imagen y el cumplimiento empresarial

En Albantia, asesoramos a las empresas para que puedan elegir el aval financiero que mejor se adapte a sus necesidades, asegurando protección y transparencia en cada operación.

¿Qué alcance puede tener el aval?

• • Simple: El beneficiario primero exige al deudor principal; si no paga, recurre al avalista.

• • Solidario: El beneficiario puede reclamar a cualquiera de los dos, sin esperar el incumplimiento.

• • A primer requerimiento: El más exigente: el pago se ejecuta solo con la solicitud, sin justificar el incumplimiento.

Aplicaciones habituales y un ejemplo práctico

El principal objetivo de un aval financiero es respaldar la solvencia de tu empresa. Se utiliza en situaciones que exigen una garantía de pago. A continuación, te mostramos las aplicaciones más habituales y un aval financiero ejemplo para entender su funcionamiento.

Usos más comunes del aval financiero en el ámbito empresarial:

• • Para conseguir financiación: Un banco te pedirá un aval al solicitar un préstamo. Esto te permite acceder a capital con tipos de interés más competitivos.

• • En licitaciones públicas: Si tu empresa quiere participar en un concurso de la Administración, te exigirán un aval para garantizar que, si ganas, cumplirás con todas las obligaciones del contrato.

• • En contratos comerciales: Puedes necesitar un aval para asegurar a un proveedor el pago de una gran cantidad de mercancía, lo que acelera los acuerdos y mejora la relación comercial.

Ejemplo práctico de aval financiero:

Supón que tu empresa necesita financiar maquinaria y el banco solicita una garantía. Aquí es donde entra el aval financiero:

Avalado: Tu empresa.

Avalista: Entidad financiera o SGR.

Beneficiario: La entidad que entrega el crédito: banco (puede ser también un acreedor, proveedor)

Obligación garantizada: Reembolso del préstamo solicitado o pago importante.

Si la empresa incumple, el avalista asume la deuda. Esto transmite confianza al beneficiario y aumenta tus posibilidades de financiamiento.

En resumen: si el pago falla, el avalista abonará la deuda ante el banco. 

¿Sabías que no todos los avales ofrecen el mismo nivel de respaldo? Los avales se clasifican principalmente por el tipo de operación y el alcance de la garantía.

Tipos de avales financieros

Los principales tipos son aval financiero y aval técnico.  Se distinguen entre sí por el tipo de obligación que respaldan.

️ Avales financieros

Garantizan una obligación de pago, como la devolución de un préstamo o el cumplimiento de un contrato de alquiler. Su objetivo principal es asegurar que una cantidad de dinero será entregada.

️ Avales técnicos

Garantizan el cumplimiento de una obligación no monetaria, sino contractual. Se utilizan, por ejemplo, en licitaciones públicas o contratos de obra para asegurar que la empresa adjudicataria cumplirá con la calidad del servicio pactado.

Ambos tipos de avales son vitales para tu negocio, pero debes asegurarte de utilizar el adecuado para cada situación.

Cuadro Comparativo: Diferencias entre Aval Financiero y Aval Técnico

Aspecto	Aval Financiero	Aval Técnico
Definición	Contrato que garantiza el cumplimiento de una obligación de pago.	Contrato que garantiza el cumplimiento de compromisos no monetarios.
Finalidad	Asegurar que una suma de dinero será pagada.	Asegurar la correcta ejecución de un servicio u obra.
Obligación garantizada	Exclusivamente monetaria. Si el deudor no paga, el avalista lo hace.	Técnica o contractual. Si el deudor no cumple, el avalista responde por la penalización económica derivada.
Ejemplos comunes	Devolución de préstamos o créditos, pago de alquileres, pago a proveedores.	Garantía de licitación en concursos públicos, garantía de buena ejecución de una obra, garantía de mantenimiento.

️ Preaval o aval a futuro 

Más allá de estas dos categorías principales, existe una figura adicional que debes conocer. El preaval es un compromiso previo de la entidad financiera. Con este documento, el banco te garantiza que emitirá un aval definitivo a tu favor en el futuro, siempre que se cumplan las condiciones previamente acordadas. 

Es muy útil, por ejemplo, en los concursos públicos, donde te permite demostrar tu solvencia inicial sin tener que formalizar el aval completo hasta que te sea adjudicado el contrato.

Claves para elegir el aval correcto

Para asegurar que tomas la mejor decisión, considera estos factores:

• • Analiza el tipo de obligación: Identifica si se trata de un pago económico o de un compromiso técnico.

• • Evalúa el plazo y la duración: Los avales tienen vigencias limitadas que afectan comisiones y riesgos.

• • Considera la entidad emisora: Bancos y aseguradoras ofrecen condiciones distintas según tu solvencia y necesidades.

• • Revisa costes y comisiones: Las comisiones de apertura, mantenimiento y riesgo varían según el tipo de aval y la cantidad garantizada.

Pasos para solicitar un aval financiero

El proceso para obtener un aval se puede simplificar en estos pasos clave:

1. Define la necesidad: Identifica si el objetivo es garantizar un pago, un servicio o una participación en un concurso.

2. Elige el tipo de aval: Selecciona entre aval de pago, aval técnico o preaval, según la naturaleza de la obligación.

3. Presenta la solicitud: Incluye documentación financiera, contratos relacionados y datos de la obligación a tu banco o aseguradora.

4. Formaliza la póliza: Se firma el contrato de aval, donde se detallan obligaciones, comisiones, plazo y condiciones.

5. Espera la aprobación: La entidad emisora evalúa tu solvencia, riesgo y condiciones antes de emitir el aval definitivo.

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Ya sea una startup en expansión o una empresa consolidada, contar con las garantías adecuadas es fundamental para la estabilidad y el crecimiento. Un aval financiero no solo es una herramienta contractual, sino también una declaración de solvencia y compromiso que genera confianza en el mercado.

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